É uma estratégia pessoal, ideia minha e não é nenhuma recomendação.
Adoraria ouvir sua opinião, crítica, me dar sugestões, mostrar erros etc.
Diversificar para Independência Financeira
Antes de mais nada, essa estratégia é apenas uma parte do plano completo.Uma das coisas mais básicas, óbvias e certas é: diversificar.
Não é nem discutível a possibilidade de um ALL IN (concentrar investimentos em um local só), seja lá em ações, FIIs, imóveis, poupança, títulos públicos etc.
"Ah vou viver de dividendos"
Aí as empresas param de distribuir (sim, elas podem distribuir mais ou menos, do jeito que elas quiserem).
"Ah vou viver de aluguel"
Quando escrevo este arquivo, em Abril de 2016, estamos passando por uma baita crise imobiliária. Coisa mais difícil do mundo é achar inquilino, os que tem estão endividados, quebrando, sem crédito pra conseguir comprar imóvel etc.
"Vou meter tudo na renda fixa que é garantido"
Concordo que é menos arriscada, mas vai ser um processo mais longo e vai reduzir sua rentabilidade. Embora investir em títulos do tesouro seja, de longe, o menor dos riscos para um investimento, ainda sim você depende do país/governo. Nunca dependa de uma coisa só.
Ou seja: essa estratégia é para parte de meu patrimônio que vou alocar na renda fixa.
CDB, LCI, LCA, LC ... Não, obrigado
Não invisto em LCI, LCA, LC ou CDB.Sei que a rentabilidade deles costuma ser maior que a do tesouro, principalmente em bancos pequenos. Mas bancos pequenos não me passam confiança, todo ano um ou outro quebra, em hipótese alguma vou arriscar anos de trabalho e aportes, para socar num banco pequeno.
E deixo um alerta para os que focam somente na rentabilidade: sempre, antes de quebrar, SEMPRE MESMO, os bancos oferecem taxas altíssimas de juros para seus investimentos. Cuidado!
Outro alerta: as vezes você perde horas de pesquisa, pesquisa...faz contas com inflação, compara com SELIC, Tesouro e tal e tal e coisa e tal, e consegue achar um banco com taxas maiores, porém vai investir pouco.
Se colocar na ponta do lápis, vai ver que corre esse risco pra ganhar 100 ou 200 reais (isso se investir milhares e milhares de reais).
Porém, o motivo maior de eu não investir em CDB, e Letras de crédito é: o prazo.
Essas modalidades de investimento tem prazos curtos, de 1, 2, 3 ou 4 anos.
Eu quero investir e receber um retorno pro resto da vida.
Quando aporto 1 real, não quero mais nunca ver aquele real na minha vida. Quero é daqui uns anos receber o retorno desse real.
Meu sonho é que minha renda fixa continue confiável, as empresas que tenho ações continuem boas e saudáveis e que meus FII's permaneçam locados e bem geridos, para eu morrer recebendo o rendimento, e não o principal reajustado.
Ou seja...tu vai, investe em uma ULTRA MEGA FANTÁSTICA FODÁSTICA LCI durante 3 anos, ela rende...ai daqui 3 anos ela vence, você recebe e vai investir onde? Vai achar boas taxas no futuro, como as de hoje?
Espero que não hein, pois se achar, ainda estaremos na crise...e mais 3 anos de crise...quero nem pensar.
Estratégia com Renda Fixa - Tesouro Direto com prazos Longos
Simples.Invisto, principalmente nos títulos longos.
Foco, principalmente, no IPCA com juros semestrais que vencem em 2050.
Sim, investimento que vai vencer daqui há mais de 30 anos!
O motivo, além de querer viver da renda pelo máximo de tempo possível, são as taxas atuais.
Essas taxas do tesouro, de 6% ~7% + IPCA, só estão sendo ofertadas hoje, por conta da crise.
Com crise, é arriscado investir e as pessoas tem menos grana pra investir. Ou seja, tem que ser oferecido um prêmio (juros) maior.
Quando o país melhorar (e vai melhorar, nenhuma crise é pra sempre), vão ser ofertados títulos com 2% ~3% + IPCA.
Em países como EUA e Japão, a renda fixa paga cerca de 1% a.a (AO ANO), bruta. País com moeda forte e economia estável é assim.
Ou seja: APROVEITE INSANAMENTE ESSA OPORTUNIDADE.
Se cravar essas taxas com 6% OU MAIS e receber elas em época que o país estiver bem financeiramente, pode ter certeza que vai deixar até Warren Buffet e empresários ao redor do mundo com INVEJA de sua rentabilidade!
Tesouro Direto - Com cupom ou Sem cupom ?
Eu invisto com cupom.
Faço isso por alguns motivos, sendo o principal por segurança.
Não tenho salário fixo, não tenho direitos trabalhistas, não sou concursado.
Trabalho por conta própria, ou seja, não sei quanto vou ganhar mês que vem nem se meu modelo de negócio vai existir ano que vem, posso simplesmente ir à falência, faz parte do jogo.
Assim, caso ocorra uma catástrofe na minha vida, fico recebendo os cupons e aluguéis dos FIIs, e já não passo fome, cubro umas necessidades básicas.
Outro ponto é: não sei quando vou atingir a independência financeira.
Se os negócios crescerem absurdamente bem, quem sabe daqui 5 anos?
Se melhorarem ou ficarem estáveis, em uns 10 anos?
Se for a falência, 15 ou 20 anos?
Ou seja, quero ir logo recebendo, nunca sei o dia de amanhã.
Mais mais vantagem: aproveito as oportunidades do mercado.
As vezes um FII ou ação desabam, ou um título é ofertado com excelentes taxas...e você está sem dinheiro! Com cupons semestrais você passa a ter um fluxo de caixa, e pode ir direcionando essa nova grana.
É muito, muito, mas muito bacana mesmo fazer seu aporte e vê que tem um 'plus' no seu aporte, na conta corretora, que é seu cupom que o tesouro pagou.
A desvantagem é: todo semestre eu pago imposto de renda.
É chato, triste dar dinheiro pro governo...mas pra mim compensa, sou feliz assim.
Essa grana que perco seria usada para fortalecer ainda mais os juros compostos, essa é a desvantagem.
Se você é concursado, tem uma renda garantida, certamente pode se programar e talvez não seja necessário receber esses cupons.
Bom, daqui até 2050 espero já ter atingido minha independência financeira, então já estou lapidando meu salário :)
Tesouro Direto com e sem cupom: Simulações
Vamos ver quanto se 'perde' optando por receber cupons?
Não usarei inflação, pois é impossível prever e acho melhor se programar assim.
Explicarei como fazer simulações sem inflação logo abaixo.
Vamos usar o título IPCA+ 2035.
Usarei 1 milhão de reais, SEM INFLAÇÃO, rentabilidade de 6% a.a e 0,1% da corretora.
Data de compra: 15/05/2015
Data do vencimento: 15/05/2035
- Título sem Cupom
| Valor bruto do resgate: | R$ 3.192.338,26 |
| Valor da taxa de custódia do resgate: | R$ 125.787,38 |
| Valor da taxa de administração do resgate: | R$ 39.832,96 |
| Alíquota média de imposto de renda: | 15,00% |
| Imposto de renda: | R$ 304.007,69 |
| Valor líquido do resgate: | R$ 2.722.710,24 |
| Rentabilidade líquida após taxas e I.R. (a.a.): | 5,15% |
Ou seja, em 2035, quanto vou ter? Não sei, impossível saber, pois não sabemos o valor do IPCA do período.
Porém, teríamos algo no futuro que HOJE representaria R$ 2.722.710,24
Estaria satisfeito de se 'aposentar' com quase 3 milhões hoje?
É o que ocorre se investir 1 milhão e esperar 20 anos no Tesouro, com os dados acima.
- Título com Cupom
| Valor bruto dos cupons e do resgate: | R$ 2.176.357,87 |
| Valor da taxa de custódia dos cupons e do resgate: | R$ 61.710,17 |
| Valor da taxa de administração dos cupons e do resgate: | R$ 19.540,69 |
| Alíquota média de imposto de renda: | 15,25% |
| Imposto de renda: | R$ 179.377,60 |
| Somatório dos valores líquidos dos cupons e do resgate: | R$ 1.915.729,42 |
| Rentabilidade líquida após taxas e I.R. (a.a.): | 5,12% |
Ou seja, você vai ter recebido, no total, principal + cupons, durante esses 20 anos:
R$ 1.915.729,42
Ou seja, em cupons você recebeu cerca de : R$ 915.729,42 (tirando seu milhão principal):
R$3.815,54
Ou seja, você vai ter um salário de quase 4 mil reais, já descontado a inflação (em números, vai receber mais, porém representa o que representaria hoje quase 4 mil reais).
Reflexões:
Se você utilizar, a partir do primeiro semestre, de todo o dinheiro dos cupons, vai acabar recebendo 30% a menos do que o cara que esperou pra receber sem cupom."UAU, 30% é muito, baita prejuízo"
Calma. Vamos lá.
O estudo se pressupõe que não vai ter reinvestimento.
Ou seja: recebeu e torrou o cupom.
Se não tiver essa grana inicialmente, como eu não tenho, você vai passar ANOS E ANOS reinvestindo esses cupons, e isso AUMENTA PRA CALCIDS seu retorno!
E detalhe: você vai ter salário durante 20 anos!
Depois eu faço uma simulação mais completa.
Quem animar: o cupom dá cerca de 23 mil reais, semestralmente.
Basta pegar e investir todo semestre 23 mil reais.
Conclusão
Título sem cupom dá mais dinheiro no final?Óbvio que dá.
Mas não taaaanto assim.
Título longo, vencendo em 2050 por exemplo, e com cupom semestral, em minha opinião, são a melhore opção para quem deseja viver de renda, para quem queira um salário ali todo mês, aumentando e pingando em sua conta.
Notem minha troca: eu abri mão de ganhar mais, daqui 20 anos, para em troca eu receber menos, porém todo semestre. Para mim, que quero uma renda mensal, vale a pena.
Não existe melhor nem pior, apenas estratégias diferentes para objetivos diferentes.